Hva er egenkapital og hvordan beregne det?
Når man vurderer å kjøpe bolig, er begrepet egenkapital helt sentralt. Egenkapital utgjør den delen av boligkjøpet som du finansierer med egne midler, og det spiller en avgjørende rolle for hvor mye du kan låne. I denne artikkelen ser vi nærmere på hva egenkapital er, hvor mye du må ha, og hvordan du kan beregne den – i tillegg til hvordan boligkjøpsmodellen DelEie med Sparing kan gjøre det enklere å komme inn på boligmarkedet.
Hva er egenkapital?
Egenkapital er oppsparte midler som kan brukes ved kjøp av bolig. Dette er penger som ikke er lånt fra banken, men som kommer fra egne sparepenger, arv eller gaver. Egenkapital fungerer som en sikkerhet for banken når de vurderer å gi deg et boliglån. Vanligvis krever banker at du har minst 10 % egenkapital for å få boliglån, men dette kan variere avhengig av lånetype og bankens vurderinger.
Eksempel:
Hvis du skal kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, må du ha minst 300 000 kroner i egenkapital (10 % av kjøpesummen).
Hvor mye egenkapital må jeg ha?
Kravet til egenkapital er i de fleste tilfeller satt til 10 % av boligens verdi. Dette betyr at hvis du skal kjøpe en bolig, må du selv finansiere 10 % av totalbeløpet, mens banken kan låne deg resten. Dette kravet er satt for å beskytte både deg som låntaker og banken mot økonomiske tap.
Det finnes unntak fra dette kravet, som for eksempel hvis du har en kausjonist, eller hvis du benytter deg av spesielle boligkjøpsmodeller som DelEie med Sparing. Les mer om hvordan du kan få boliglån uten det vanlige egenkapitalkravet her.
Hvordan beregne egenkapital?
For å beregne hvor mye egenkapital du trenger, kan du bruke en enkel formel: Egenkapital = (Boligens pris × 0,10)
Dette gir deg beløpet du må ha tilgjengelig for å oppfylle bankens krav. Det er viktig å merke seg at egenkapital ikke bare omfatter penger på sparekonto. Verdier som egen bolig, annen eiendom eller aksjer kan også regnes som egenkapital, men det avhenger av bankens vurdering.
Beregningseksempel:
La oss si at du har 200 000 kroner på konto og eier aksjer verdt 100 000 kroner. Hvis du skal kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, vil du trenge 300 000 kroner i egenkapital. Med de verdiene du allerede har, vil du trenge å spare ytterligere 100 000 kroner for å oppfylle kravet.
LeieEie-modellen: Leie som blir omgjort til egenkapital
Dersom det er vanskelig å spare opp til full egenkapital, finnes det løsninger som kan hjelpe deg. Vi tilbyr boligkjøpsmodellen LeieEie, som gir deg muligheten til å starte med å leie, ca. halvparten av leien blir omgjort til egenkapital om du velger å kjøpe ut boligen innen fem år.
Eksempel:
Du har fått tildelt en LeieEie-bolig, og betaler månedsleie på 12 000 kr. Med LeieEie-modellen blir cirka 25 % av denne summen, altså 5400 kr, omgjort til egenkapital hvis* du velger å kjøpe boligen til odel og eie. Reell leiepris/mnd blir da:
12 000 kr – 3 000 kr = 9 000 kr/mnd
Hvis du kjøper ut boligen etter fem år, vil du med andre ord ha spart opp 180 000 kr med LeieEie.
Kjøpspris for boligen er 3,4 millioner kroner. Du må da ha 340 000 kr i egenkapital (10 % av kjøpspris) for å kjøpe den. 170 000 kr av dette dekkes av LeieEie-ordningen, altså halvparten av egenkapitalskravet.
*Hvis du velger å ikke kjøpe ut boligen, faller det oppsparte beløpet bort, og du vil ha leid boligen til markedspris (12 000 kr)
Egenkapital er en avgjørende faktor for å kunne få boliglån. Med dagens krav på 15% kan det være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet uten hjelp. Men heldigvis finnes det løsninger for deg som mangler deler av egenkapitalen.
Trenger du noen tips til hvordan du kan spare opp egenkapital? Se vår 6 tips her.