Annuitetslån
Hva er annuitetslån?
Et annuitetslån er en type lån der man betaler ned lånet med et konstant terminbeløp, men forholdet mellom renter og avdrag endres gradvis. Det faste beløpet inkluderer altså både renter og avdrag.
Hvordan fungerer annuitetslån?
Et annuitetslån utbetales normalt som et engangsbeløp etter at låneavtalen er i boks. Dette beløpet kan brukes til å kjøpe bolig, bil, eller til andre formål du har avtalt med banken. Avhengig av hva formålet med lånet er kan det utbetales enten til lånetakers konto eller direkte til selger (f.eks. ved boligkjøp).
Når lånet er utbetalt, begynner nedbetalingen i faste terminer. Det vil si at man må betale det avtalte beløpet (annuiteten) i henhold til terminplanen – som kan være månedlig, kvartalsvis eller årlig. I starten består en stor del av innbetalingen av renter, mens etter hvert som lånet nedbetales reduseres rentene, og en større andel av innbetalingen går til å redusere selve lånebeløpet (avdraget).
Hva er fordelene og ulempene med annuitetslån?
Fordelene med annuitetslån er først og fremst forutsigbarhet, siden man vet nøyaktig hvor mye som skal betales ved hver termin. Dette kan gjøre det lettere å planlegge privatøkonomien over tid. Annuitetslån er derfor populært for boliglån og andre store lån, hvor stabilitet i månedlige utgifter er viktig.
En ulempe med annuitetslån er at det tar lengre tid før lånebeløpet begynner å reduseres vesentlig, siden mesteparten av innbetalingene i starten går til å dekke rentene. Dette er i motsetning til et serielån, som betaler raskere ned på selve lånebeløpet siden avdraget er fast. Men over tid blir nedbetalingen på annuitetslån mer effektiv, siden rentene gradvis synker i takt med at lånet minker.
Uavhengig av typen lån du tar opp så har du rett til skattefradrag på renteutgiftene. Altså beregnes fradraget basert på summen skatt du har betalt for lånet det året, og det er vanligvis kun en prosentandel av renteutgiftene som gir skattefradrag. For et annuitetslån vil det samlet sett kunne gi et jevnere fordelt skattefradrag over tid, sammenlignet med et serielån som vil gi mest skattefradrag tidlig i nedbetalingsløpet.