Hva er forskjellen på nominell rente og effektiv rente?
Når du skal søke om boliglån, møter du to begreper som ved første øyekast virker like, men som viser to vidt forskjellige sider av hva du faktisk betaler for lånet: nominell rente og effektiv rente. Det ene sier kun noe om renten du betaler, mens det andre avslører hva lånet reelt koster. Her forklarer vi forskjellen – og hvorfor du alltid bør se på den effektive renten når du sammenligner lån.
kort oppsummert
- Nominell rente er “ren” rente på lånebeløpet – uten gebyrer.
- Effektiv rente viser hva lånet faktisk koster – inkludert alle gebyrer.
- Når du sammenligner lån, er det effektiv rente du bør se på.
- Små gebyrer kan bli store over tid, så forskjellen mellom rentetypene betyr mer enn den ser ut som.
Hva er nominell rente?
Den nominelle renten er den “rene” renten du betaler for å låne penger – altså prosentandelen av lånebeløpet som utgjør selve rentekostnaden. Det er som regel denne renten banken viser deg først, fordi den ser lavere ut.
Nominell rente tar ikke høyde for gebyrer eller andre utgifter knyttet til lånet, og gir dermed heller ikke et fullstendig bilde av hva lånet koster totalt sett.
Eksempel:
La oss si du låner 2 000 000 kroner med en nominell rente på 5 %. Det betyr at du i løpet av ett år betaler 100 000 kroner i renter (2 000 000 x 0,05).
Men dette er bare renten, ikke totalprisen på lånet. Du kan tenke på det sånn: nominell rente er som prislappen på et produkt – før du vet om du må betale for frakt, montering og ekstrautstyr.
Vurderer du Leie til Eie som en inngang til boligmarkedet, er det viktig å forstå hva slags lån du senere skal over i. Les mer om modellen vår her: Hva er Leie til Eie – og hvordan fungerer det?
Hva er effektiv rente?
Effektiv rente viser den faktiske prisen på lånet ditt – altså ikke bare rentesatsen, men også tilleggskostnader som etableringsgebyr, termingebyr og andre avgifter. Det er derfor denne renten du bør bruke for å sammenligne lån.
La oss for enkelhets skyld bruke samme eksempel og si du låner 2 000 000 kroner med en nominell rente på 5 %. Du betaler fortsatt 100 000 kroner i renter det første året.
Men i tillegg kommer etableringsgebyr på 3 000 kroner, og termingebyr på 50 kroner i måneden (600 kroner i året).
Totale kostnader første år:
100 000 kr (rente) + 3 000 kr (etablering) + 600 kr (termin) = 103 600 kroner
Forenklet utregning av effektiv rente:
Totalkostnad / lånebeløp × 100 = effektiv rente
I dette eksempelet: 103 600 / 2 000 000 × 100 = 5,18 %
Forskjellen mellom nominell og effektiv rente ser kanskje ikke så alvorlig ut på papiret, men små gebyrer kan fort vokse seg store når de følger med lånet i mange år.
Usikker på hva renter egentlig er? Vi har laget en kort forklaring som gir deg kontroll på det helt grunnleggende. Les også: hva er renter?
Spørsmål og svar
Nominell rente er den rene renten du betaler for å låne penger. Effektiv rente inkluderer både nominell rente og alle gebyrer og kostnader knyttet til lånet. Derfor gir effektiv rente et mer riktig bilde av hva lånet faktisk koster.
Nominell rente er prosentandelen av lånebeløpet som utgjør selve rentekostnaden. Det er ofte denne banken viser først, fordi den ser lavere ut – men den inkluderer ikke gebyrer.
Nominell rente tar ikke hensyn til etableringsgebyr, termingebyr eller andre avgifter. Derfor viser den ikke den totale prisen på lånet.
Ja. Hvis du låner 2 000 000 kr med nominell rente på 5 %, betaler du 100 000 kr i renter første år (2 000 000 × 0,05). Dette er bare rentekostnaden – ikke totalprisen på lånet.
Effektiv rente viser den reelle kostnaden av lånet per år. Den inkluderer nominell rente pluss alle gebyrer og avgifter, og er dermed den beste renten å bruke når du sammenligner tilbud.
Effektiv rente inkluderer blant annet etableringsgebyr og termingebyr. Kort sagt: alt du faktisk må betale i tillegg til selve renten.